Spis treści
Krótka historia kredytów o stałym oprocentowaniu
Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem weszły do polskiej oferty stosunkowo niedawno – dopiero w 2020 roku. Według danych KNF banki udzieliły w tym okresie takich kredytów na łączną kwotę około 4,6 mld złotych, co stanowiło mniej niż 8% całkowitej akcji kredytowej.
W 2021 roku KNF nakazała bankom, które oferowały tradycyjne „hypoteki”, rozszerzyć ofertę o kredyty z okresem stałego oprocentowania. W praktyce chodziło o rozwiązanie, w którym oprocentowanie mogło być utrzymane na niezmienionym poziomie przez ustalony okres – najczęściej pięć lat. Dla wielu kredytobiorców oznaczało to możliwość korzystania ze stałych, stosunkowo niskich rat przez kilka lat, co budowało poczucie bezpieczeństwa.
Koniec okresu stabilności – nadchodzą zmiany
Niestety, okres, w którym raty pozostawały na stałym poziomie, powoli dobiega końca. Dla przykładu: osoba, która w połowie 2020 roku zaciągnęła kredyt hipoteczny na 400 tys. złotych z oprocentowaniem około 3,4%, mogła liczyć na ratę nieprzekraczającą 2 tys. zł miesięcznie. Jednakże zbliżające się zmiany mogą oznaczać wzrost rat do poziomu ponad 2,8 tys. zł, co stanowi wzrost nawet o 40%.
Nowe warunki są determinowane przez zmiany na rynku – oprocentowanie kredytów, zarówno tych ze stałym, jak i zmiennym oprocentowaniem, znacznie wzrosło. Dane z grudnia 2024 roku pokazują, że kredyt ze zmiennym oprocentowaniem kosztuje obecnie prawie 8% rocznie, a kredyt z ustalonym oprocentowaniem – ponad 7%.
Analiza wariantów kredytowych
Wyobraźmy sobie kredyt hipoteczny na 400 tys. złotych, rozłożony na 25 lat. Przy oprocentowaniu na poziomie 3,4% raty wynosiłyby około 2 tys. zł miesięcznie, a kredytobiorca mógłby cieszyć się tą korzystną stawką przez pierwsze 5 lat. Jednakże, gdyby warunki miały być renegocjowane na poziomie 7,4%, rata wzrosłaby do prawie 2,8 tys. złotych – czyli o blisko 40%.
Porównanie stałego i zmiennego oprocentowania
Kredyt ze stałym oprocentowaniem (3,4% w 2020 roku):
Rata przez pierwsze 5 lat wynosiła niecałe 2 tys. zł.
W ciągu 5 lat całkowita suma rat wyniosłaby około 119 tys. zł, z czego odsetki stanowiłyby mniej niż 64 tys. zł, a spłacony kapitał przekroczyłby 55 tys. zł.
Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem:
Obecnie kosztuje prawie 8% rocznie.
W analogicznym scenariuszu 5-letnim rata mogłaby wynieść ponad 2,8 tys. złotych, co przybliża całkowity koszt do około 170 tys. zł – z czego odsetki mogłyby sięgnąć aż 134 tys. zł, a spłata kapitału byłaby znacznie mniejsza (ok. 36 tys. zł).
Porównanie tych wariantów pokazuje, że kredytobiorca, który w 2020 roku wybrał stałe oprocentowanie, mógł zaoszczędzić nawet ponad 51 tys. zł na odsetkach i spłacić około 19 tys. zł więcej kapitału, co łącznie daje korzyść sięgającą ok. 70 tys. zł.
Kto najbardziej odczuje zmiany w kredytach ze stałym oprocentowaniem?
Według szacunków, problem skokowego wzrostu rat może dotknąć około 10-15 tysięcy kredytobiorców. Wynika to z faktu, że w 2020 roku osoby bardziej zamożne, decydujące się na kredyty o wyższych kwotach, częściej wybierały opcję stałego oprocentowania – mimo że początkowo była ona droższa niż kredyty zmienne. Dzięki niższym stopom procentowym w początkowym okresie, wielu z nich cieszyło się korzyściami wynikającymi z niższych rat, co przy obecnych warunkach może jednak szybko zmienić się w wyzwanie dla domowych budżetów.
Wybór między stałym a zmiennym oprocentowaniem
Decyzja o wyborze kredytu ze stałym bądź zmiennym oprocentowaniem jest w istocie zakładem na przyszłe zmiany stóp procentowych. Kredytobiorcy decydujący się na stałe oprocentowanie zyskują pewność, że przez ustalony okres rata pozostanie niezmienna, co jest korzystne, gdy spodziewamy się wzrostu kosztów pieniądza. Z kolei ci, którzy wybierają kredyt zmienny, mogą liczyć na obniżkę rat, jeśli koszty pieniądza w przyszłości spadną – choć taka opcja wiąże się z większym ryzykiem.
Podsumowując, wybór między tymi opcjami wymaga przemyślenia indywidualnych możliwości finansowych oraz prognoz dotyczących zmian stóp procentowych. Jak zauważa Bartosz Turek, główny analityk HREIT, decyzja ta to swoisty zakład, którego wynik zależy od przyszłych warunków rynkowych.
Źródło: HREIT
To też może cię zainteresować: To hit wśród milionerów. Zainwestuj w apartament ze sławnym logo
Jesteśmy na Google News. Dołącz do nas i śledź RegioDom codziennie. Obserwuj RegioDom.pl!
